Luke Byrne está organizando sillas de madera ligera alrededor de las mesas a juego para asegurarse de que enfrenten el frente de la habitación. Es un sábado soleado el sábado por la mañana fuera de una biblioteca pública en Ellicott City, Maryland. Los niños se saltan por la puerta principal seguido de sus padres. Dentro de una sala de reuniones de la biblioteca, Byrne y otros 20 adultos toman asiento para una discusión seria. Se centran en su objetivo común de ahorro extremo, parte de un pequeño movimiento dedicado llamado fuego: independencia financiera, se jubilan temprano.
Para muchos estadounidenses, la jubilación parece un sueño imposible. Alrededor del 20% de los de 50 años o más no tienen ahorros de jubilación en absoluto. Casi la mitad de los adultos de la Generación Z dicen que no esperan obtener un centavo de seguridad social. El fuego tiene la esperanza de que no solo pueda retirarse, sino que puede retirarse mientras aún es joven. ¿Pero es el fuego un objetivo digno de devoción de por vida?
Byrne abre la reunión pidiendo a los asistentes que envíen su “victoria del mes” a través de un código QR proyectado en una pantalla al frente de la sala. Las presentaciones incluyen “Washington Post cancelado” e “Invirtió el dinero en nuestro solo 401k que había sido transferido de otra corredora”. Luego viene una presentación de Michael Scepaniak, un ex desarrollador de software que se retiró hace siete años a la edad de 43 años. Compartió 16 preguntas que se hace anualmente para evaluar su salud financiera.
La fórmula de fuego para la jubilación temprana es simple. Usted calcula cuánto serán sus gastos anuales en la jubilación. Después de eso, ahorra hasta alcanzar 25 veces esa cantidad. Por ejemplo, si desea gastar $ 50,000 por año, necesitará ahorrar $ 1.25 millones. Invierte cuidadosamente el dinero, y una vez que se jubila, puede aprovechar hasta un 4% al año.
La fórmula de fuego puede ser simple, pero ahorrar tanto dinero es un desafío importante. Los devotos de incendios a menudo ahorran 50% o incluso hasta el 70% de su pago para llevar a casa. Argumentan que muchos estadounidenses desperdician vastas sumas en el consumo sin sentido. El fuego, dicen, se trata menos de abnegación monástica y más sobre limitar cuidadosamente su gasto a esas cosas que realmente lo hacen feliz.
Byrne, de 30 años, es un ingeniero de carga de vehículos eléctricos en Baltimore. Ha estado trabajando hacia el fuego desde que tenía 22 años y espera alcanzarlo alrededor de los 40 años. Byrne adopta un enfoque convencional para el ahorro. A menudo se muestra en bicicleta al trabajo en lugar de conducir su auto de modelo anterior. Cocina la mayoría de las comidas en casa y empaca almuerzos para la oficina. Pero gasta dinero en salir a cenar con amigos casi todos los fines de semana porque la amistad es importante para él.
Fire traza sus raíces al éxito de ventas de 1992 Tu dinero o tu vida por Vicki Robin y Joe Domínguez, quienes popularizaron muchos de los conceptos. A partir de ahí, el movimiento del fuego desarrolló su propia subcultura en expansión, incluida la información privilegiada. Por ejemplo, “Lean Fire” se refiere a un estilo de vida minimalista después de la jubilación, lo que requiere ahorrar menos dinero. El “fuego gordo” es para aquellos que quieren vivirlo después de salir de la fuerza laboral. Una gran cantidad de blog y podcast de Gurus sobre el estilo de vida del fuego. Byrne es presidente del capítulo local de Choicefi, un podcast y un sitio web alojado por Brad Barrett y Jonathan Mendonsa. Alientan a los devotos de incendios a comenzar grupos locales para obtener asesoramiento y aliento.
Después de la presentación de Scepaniak, un participante levanta la mano y le pregunta cómo le dice a la gente que ha retirado. “Oh, no les digo”, responde, provocando risas de la habitación. Las finanzas personales son uno de los últimos tabúes sociales de Estados Unidos. Una encuesta el año pasado encontró que más del 60% de los estadounidenses se sienten incómodos hablando de dinero. Ahí es donde entra el grupo de apoyo. “Este es un espacio seguro para que las personas hablen de finanzas”, dijo Byrne. “Tenemos millonarios. También tenemos personas que están endeudadas que vienen aquí para pedir consejos sobre cómo salir. El hilo común es que las personas se sienten cómodas hablando de dinero”.
Un aspecto de las finanzas Eso no se habla de tanto es caridad. Los gurús de los incendios ocasionalmente lo mencionan como una práctica digna, al tiempo que reconoce que ralentiza las tasas de ahorro. Mike Kuckel es el CEO de Sovereign Private Wealth. Cuando los clientes hablan con él sobre cuánto dinero quieren ahorrar, intenta replantear la conversación en una sobre cuánto esperan dar. Como cristiano, cree que dar es un componente central de administrar su dinero. “Encontramos una verdadera libertad en el aspecto caritativo de la planificación financiera, incluso más que en el aspecto de ahorro”, dijo. “La cura para la codicia es la generosidad”.
El fuego no es para todos. Solo puede ahorrar mucho dinero si ya tiene buenos ingresos. Byrne admite que el grupo de apoyo consiste en “profesionales en su mayoría de cuello blanco que trabajan en STEM”, aunque se apresura a agregarlo también incluye artistas y personas con carreras no tradicionales. Una encuesta el año pasado encontró que casi la mitad de los hogares estadounidenses se describen a sí mismos como un cheque de pago para el cheque de pago. Aproximadamente 1 de cada 3 adultos estadounidenses de 18 a 34 años viven en la casa de sus padres, según datos de la Oficina del Censo de los Estados Unidos.
Lograr fuego también se vuelve más complicado con la familia. Byrne y Scepaniak no tienen hijos y son solteros. Barrett y Mendonsa de Choicefi tienen hijos, pero Barrett anunció recientemente su divorcio. Después de la reunión, algunos asistentes hablaron sobre el lugar de los niños en un estilo de vida de fuego. Nadie tenía una respuesta clara. “El fuego definitivamente se puede lograr con los niños, pero solo requiere más planificación y tal vez trabajar un poco más que Dinks”, dijo Byrne, refiriéndose a parejas con ingresos duales y sin hijos.
Nadie en la reunión cuestionó si la jubilación anticipada era un objetivo digno. Pero Kuckel señala que la Biblia contiene solo un ejemplo de jubilación, una negativa. En Lucas de 12 años, Jesús le cuenta la parábola del rico tonto que salvó su excedente de grano para poder vivir una vida de alegría. En el versículo 20, Dios le dijo: “¡Te engañas! Esta misma noche te exigirá tu vida. Entonces, ¿quién obtendrá lo que te has preparado para ti?”
Un estudio realizado por la Oficina Nacional de Investigación Económica encontró que más de un tercio de los jubilados desearían haber trabajado más tiempo. Kuckel cree que es típicamente porque “no ha habido un objetivo o un plan real para lo que sigue”. Ha observado que estos jubilados pasan por un período difícil de ajuste, pero finalmente “recogen otra ‘vocación’. No quiero llamarlo volver al trabajo “.
Scepaniak fundó una organización sin fines de lucro donde dice que trabaja alrededor de 20 a 30 horas a la semana. Uno de sus mayores desafíos es obligarse a gastar más dinero después de años de ahorro cuidadoso. Byrne está interesado en convertirse en un entrenador financiero posterior a la entrada. “Amo mi trabajo”, dijo Byrne. “Simplemente no quiero hacerlo hasta que tenga 65 años”.
Edad promedio de jubilación por estado
La edad promedio de jubilación en los Estados Unidos es de 64 años, con la edad promedio de jubilación en estados individuales que varían de 61 a 67. La edad mínima de jubilación para recibir beneficios completos comenzó en 65, pero comenzó a aumentar con los nacidos en 1955. La edad total de jubilación este año es 67, y continuará aumentando en dos meses cada año.
Ahorros de jubilación promedio por edad
El ahorro promedio de jubilación para las familias estadounidenses es de $ 333,940, según la encuesta 2022 de las finanzas del consumidor (la más reciente disponible). Muchos profesionales financieros recomiendan guardar del 10% al 15% de sus ingresos para la jubilación. Los saldos de cuenta promedio varían según la edad, y esos 55-74 tienen la mayor cantidad de dinero ahorrado.
|
Sobre 35 |
$ 49,130 |
|
35-44 |
$ 141,520 |
|
45-54 |
$ 313,220 |
|
55-64 |
$ 537,560 |
|
65-74 |
$ 609,230 |
|
74 años o más |
$ 462,410 |
Fuente: billetera nerd/encuesta de finanzas del consumidor
Ahorros medios de jubilación por edad
La mediana de ahorro de jubilación para las familias estadounidenses es de solo $ 87,000. Dado que los promedios pueden ser fuertemente sesgados por los valores atípicos de los superiores y los subaches, la mediana a menudo proporciona un número más representativo que el promedio. Estas cifras de ahorro de jubilación mediana son mucho más bajas que los promedios correspondientes a la izquierda.
|
Sobre 35 |
$ 18,880 |
|
35-44 |
$ 45,000 |
|
45-54 |
$ 115,000 |
|
55-64 |
$ 185,000 |
|
65-74 |
$ 200,000 |
|
74 años o más |
$ 130,000 |
Fuente: billetera nerd/encuesta de finanzas del consumidor
Fuente: Madison Trust Company
